自1996年5月1日起，中國人民銀行已連續(xù)7次降低利率。1年期存款利率從10.98％下降到2.25％，下降了8.73個百分點，5年期存款利率從13.86％下降到2.88％，下降了10.98個百分點，兩者下降幅度均近80％。存款利率最高時曾達17.1％（8年期，尚不包括保值貼息），如今存款利率最高僅為2.88％，相差近6倍。目前存款利率已是50年來歷史最低，利息稅征收在即。但近年來，百姓預(yù)防心理加強，消費需求不旺，股市風(fēng)險太大，又缺乏其他投資渠道，因此該存的錢還得存到銀行里。如何存款，以盡可能獲得更多利益?其中大有講究。

一、從定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經(jīng)不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來的2.88個百分點下降到現(xiàn)在的0.63個百分點。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，一般來說，這種狀況不可能持續(xù)幾年，一旦經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)，走出通貨緊縮，利率必然要相應(yīng)調(diào)高。若現(xiàn)在選擇長期存款，在利率調(diào)高時一時無法享受較高的利率，要受到損失。而短期存款流動性強，到期后馬上可以重新存入。

二、從集中和分散來看，宜相應(yīng)分散。這里的集中和分散，既指每筆存單的金額，也指存單到期的期限。有些銀行規(guī)定了存單質(zhì)押貸款的上限，如果存款過于集中，在急需用錢時就會因貸款金額的限制，不能貸到足夠的款項。存款到期的時間上，也不應(yīng)過分集中，可以采用循環(huán)周轉(zhuǎn)法，比如每月從工資中取出200元，均存定期一年，這樣一年后，所有存款都可享受定期利息，并且每個月都有到期存款可備使用，比把錢積累到一定金額再存定期劃算。

三、從儲蓄和國債來看，宜選擇國債。相對于儲蓄而言，國債具有諸多優(yōu)點：一是收益高，7月16日開始發(fā)行的憑證式二期國債雖然受利率下調(diào)影響，三年期利率為3.02％，五年期利率為3.25％，但仍比目前同期儲蓄存款利率分別高出12％和13％；二是變現(xiàn)能力強，如遇利率上調(diào)或有其他更好的投資渠道時，既可質(zhì)押貸款，一年以后提前兌換又可享受分檔計息，避免了定期存款提前支取按活期計息的缺點；三是安全性高，國債是以國家信用作保證的，素有"金邊債券"的美譽；四是不必交納利息稅。

四、本幣和外幣相比較，宜選擇外幣。目前，美元和港幣的存款利率都比人民幣儲蓄存款利率高，并且差距較大。如活期儲蓄，人民幣利率為0.99％，而美元和英鎊都為1.50％；整存整取一個月，人民幣要按活期利率計息，美元利率為4.2656％，英鎊利率為4.5937％，分別是人民幣同期存款利率的4.31倍和4.14倍，均超過5年期人民幣儲蓄存款利率。從一年期和二年期存款利率來看，人民幣分別為2.25％和2.43％，英鎊分別為4.8562％和5.3812％，美元分別為4.6594％和4.1844％，英鎊和美元利率均是人民幣同期利率的一倍以上。因此，若有機會，百姓不妨進行外幣儲蓄。

五、宜約定自動轉(zhuǎn)存�，F(xiàn)在，銀行都推出了自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲蓄時，應(yīng)與銀行約定進行自動轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時就要按下調(diào)后利率計息，而自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。